有时候我常常在思考一个问题，人这一辈子真的很漫长吗？
时间，带不走真正的朋友；岁月，留不住虚幻的拥有。岁月是留不住的，剩下的就只是白头和养老了。
关于养老，这个话题有人真的觉得很遥远，会觉得等以后再考虑也来得及。但事实果真如我们所想的那样吗？
今天我们一起来看，自己交社保养老险靠谱吗？还是买份商业养老险会更划算？主要内容如下：
自己规划养老，要怎么考虑？
自己交职工养老金，划算吗?
社保与商业保险的区别？
保险养老，真的够用吗？
一、自己规划养老，要怎么考虑？
没有单位交社保，意味着连最基本的养老保障都没有，所以提前规划非常有必要。但在此之前，我们提醒你注意如下几点：
1、根据自己的情况，进行预算
每个人对退休生活的期望都是不一样的，首先就要估算一下，以后每个月大概的支出是多少？
比如说，按现在的物价水平，每个月买菜吃饭需要多少钱？休闲娱乐又要多少钱？如果想每年去一次旅游，又要额外准备多少钱？
退休花费是丰俭由人的，大家结合自身情况来定就好。
这个金额不一定要非常准确，但起码要心中有数，例如每个月 3000 元左右。
2、考虑通货膨胀，确保够用
比如说每个月生活支出5000元，那么按照当前的平均寿命来看，76.7岁，按照当前的退休年龄来算，一个女性退休后的生活大概还有20年左右。
那么所需要的花费就是：5000*20*12=120万元。
再根据当前的通胀率，当前的120万元，25年后需要400万。这是在考虑到人民币贬值，且你的钱没有进行投资的前提下，所需要的花费。我们知道，钱是会贬值的，目前国内的通胀率至少在 3% 以上。换句话说，现在花 3000 能买到的东西，30 年后需要 7200 元。
通货膨胀无法准确预测，如果通胀率变得更高，我们退休就需要准备更多的钱。
3、养老金，是一个投资组合
城市中的老人靠退休金养老，那退休工资对于有些上班族来说都高；而农村的老人除了靠种庄稼以及政府的补助，真的能够享受到这个所谓的“养儿防老”么？
养老金的本质是财务问题，除了社保和商业保险，我们还有各种各样的投资渠道。
直接说结论：
如果追求安全和稳定：可以考虑保险、国债等低风险投资。但收益不会太高，甚至不一定能跑赢通胀，一般只用来做保底的养老金。
如果追求更高的收益：那就需要考虑风险更高的投资，例如股票。但是几十年后，股市可能是 6000 点，也可能是 1600 点，无法提前预测。
比较务实的做法是分散投资。先通过保险、国债等，保证最基本的退休金，剩余的资金可以投资一些高风险资产，以小博大。
因此，养老金规划其实是一个综合理财的问题，限于篇幅今天我们只讨论 社保 和 商业养老保险。
二、自己交职工养老，划算么？
一些人可能没在单位上班或是个体户，对于自己如何交社保并不清楚。也就有这样的疑问：自己交养老保险划算吗？
在这里大家首先要知道的是，一般自己个人能交的社保只有医疗保险和养老保险，像其他的生育险、失业险之类的自己是不能交的。而个人养老保险作为我国多层次、多形式的社会养老保障制度的建立和完善，起到了不可缺少的作用。那么，自己交养老保险划算吗？下面小服具体给大家分析一下。
像某市的自由职业者以该市上一年度职工月平均工资作为缴费基数，按照20%的比例缴纳基本养老保险费，其中80%计入个人账户。
1、如果是单位职工，只交个人8%部分的这类情况的，就非常划算，这种情况能够多交比例就多交，充分享受国家、单位的福利政策。
2、如果是灵活就业人员，须交20%这类情况的，就需要慎重点了，因为交的钱，只有40%是进入个人帐户，剩余的60%是进入统筹帐户里，即给现在的退休职工发工资。（如果身故，退还的是个人帐户的余额+利息）活得不够长是会亏钱的。
3、无论是哪种情况，如果93年到2008年中间有间断的，自己能够补这段时间的社保，国家政策又许可的，建议先给自己补上再说，用现在的钱去消费以前的东西非常划算的
4、要理解几个社保政策的关键点：
（1）指数化月平均工资也就是你每年交费的基数和当年社平基数的比例，如果有很多人或者很多单位都是交的60%，所以这个指数也就是60%*社平工资。
（2）缴费年限。就是实际缴费年限加上93年以前的视同缴费年限的工龄。
（3）个人账户累计储存额就是你交费进入个人帐户的钱加上利息的总和（1993
到2008年按照100%交费，个人账户累计储存额在14000左右）。
其实，在很多时候风险是无法计算的，结合家庭实际情况补充一些商业保险，尽量满足“保障第一”的原则。
三、社保与商业保险的区别
除了社保养老，很多人还会考虑买份商业养老年金险。如果从中选择一种，是社保好，还是商业保险好？
最核心的区别在于
社保养老：在养老金领取的时候，若身故，仅退还个人账户的金额，统筹账户的钱不退还。
延迟退休的政策一出，交钱时间加长，领钱时间减少，若刚开始领钱就不幸离世，仅个人账户的钱退还是非常少量的，大部分已经缴纳的钱就白交了
商业养老：有两个功能设计避免社保的不足，一个是身故退还所有已交保费，另一个是保证领取一段时间（10年或20年等等）若中途身故，保险金由受益人领取。
我们以 40 岁的 王先生为例：
直接说结论：
职工养老领得多：职工养老金的特点是会跟随社会平均工资增长，可以抵御通货膨胀，一般比养老年金领得更多，回本更快。
养老年金胜在稳定：职工养老金的增长是无法预测的，可能高，也可能低，而养老年金的领取额是确定的，不受政策影响。
养老年金有身故保障：万一身故，养老年金至少会退回保费，而职工养老只退回个人账户余额，而且要减去你已经领取的金额。
因此，很难说哪种养老金就一定比另一种好，不同的情况会有不同的结论，具体如何选择，需要自己来定。
四、保险养老，真的够用么？
从刚刚提到过的例子来看，商业养老年金每年都能领 3 万块，我们简单看上去觉得还不错，真的是这样子吗？答案肯定是没有这么的简单！在进行理财规划时，大家千万不要忘记通货膨胀。
小服之前分析过，年金险的长期收益率一般是不会超过 4%，所以每年领取的金额也不会很多，大家要有一个理性的认识。如果你的保障型保险还没配置好，那就更不要考虑买年金险。先保障，后理财，才是正确的投保思路。
世界上有很多事情，都没有简单直接的答案。养老规划是一个综合的理财问题，想过上体面的养老生活，衣食无忧、每年旅游，光靠保险是远远不够的。
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