“我花10万元买的保险，最后1分钱都没赔”

 

　　我朋友小徐最近很郁闷，因为他花10万块买的保险，出事后竟然一分钱也没赔到。

　　难道真像大家说的，买保险时容易，理赔了却比登天还难？

　　这故事还得从4年前说起，当时他买了份平安福保险，主险45万，附加重疾43万，每年交费1万8。

　　可意外来临时，往往一声招呼也不会打啊。

　　今年他被确诊了冠心病，医生说要么做冠状动脉支架术，要么做冠状动脉搭桥术，让他自己选。

　　小徐最终选了前者，因为支架术不用开胸，创伤小，好多人都用这种方法。

　　手术花费十几万，人也瘦了一大圈，他跟我说幸好有份保险，才不至于落的“人财两空”。

　　但保险公司的赔偿，真有那么容易拿到吗？

　　当他找到保险公司理赔时，才彻底傻眼：

　　“你做的冠动脉介入手术不属于赔付范围，如果当初选择开胸手术的话，我们倒是可以赔……”

　　没错，他被保险公司拒赔了。

　　小徐气的发疯，自己交了近10万的保费，现在生病了却说不赔就不赔？那这保险还买来干嘛呢？

　　其实，买了保险却拿不到赔偿的情况，我还真见过挺多，有的损失甚至比小徐更夸张。

　　为了不让大家花冤枉钱，我决定好好聊聊保险理赔的那些“坑”，哪怕你暂时没买保险，也该趁早防备。

　　 02 

　　忽略这些关键点

　　你很可能会被拒赔

　　在我看来，得不到赔偿的情况无非就两种，一是买错了保险，保障内容不是你需要的；

　　二是没把产品了解清楚，根本不知道什么能赔什么不能赔。

　　听着是不是都快绕晕了？没关系，我下面就来详细的讲一讲。

　　1、 货不对板，买错保险

　　大家别奇怪，如果业务人员不专业，你自己又不上心，这种情况还真挺容易出现的。

　　就拿重疾险和医疗险来说吧，看似都是保疾病的保险，你知道它们之间的区别吗？

　　首先医疗险是补偿型险种，你看病花了多少钱，它就报销多少。

　　而重疾险就完全不同了，它赔付给你钱，不仅可以解决手术看病，更重要的是确保你接下来的生活不受影响。

　　所以它俩所解决的风险，从根本上就是不一样的。

　　如果你本来需要重疾的保障，最后却买了医疗险，那出事后能获得你想要的理赔结果才怪。

　　2、 保险功课没做足，不了解核心条款内容

　　我发现很多人其实对保险没概念，只记得保费、年限是多少，至于买的是什么险种、哪些情况下能得到赔偿，那就一概不知了。

　　如果是这样，那就算你买了医疗险、重疾险、寿险，也很可能会拿不到赔偿！

　　医疗险

　　大家知道世界上理赔纠纷最多的保险是哪一种吗？你一定想不到，是医疗险。

　　很多人觉得它使用范围广，价格又低，所以喜欢买。

　　但实际上，医疗险是隐藏着很多报销门槛的，并非你想象中的那么美好。

　　比如说，进口药能否报销、超过多少费用才能赔、是否能跟社保同时用，每款医疗险的规定都不一样。

　　如果这些你不提前搞清楚的话，那医疗险很有可能就白买了。

　　寿险

　　接着再说说寿险的赔付陷阱吧。

　　它的情况比较简单，总的来说就一句：并不是人死了就一定会赔钱。

　　像2年内自杀和意外身亡的情况，寿险都是不赔的。

　　其实医疗险拒赔还不太致命，毕竟金额小嘛。寿险结构简单，也不太容易出问题。

　　而重疾险一旦出现理赔纠纷，那损失可就大了。

　　所以关于重疾保单里的那些“坑”，我接下来就重点聊一聊。

　　 03 

　　买重疾险时

　　一定要仔细看保单

　　第一个要避开的，是健康告知隐瞒的情况。

　　买过重疾险的朋友都知道，做保单时，业务员会让你进行健康陈述，问你是否得过病、身体有没有异常之类的。

　　你一定要如实回答，否则将来万一患病，就很有可能得不到赔偿。

　　某款保险的健康告知

　　比如老王明明吸烟多年，但他在“是否抽烟”那一栏填的是“否”，那将来不幸患上肺癌的话，是100%会被拒赔的。

　　之前交的那么多保费，也就打水漂了。

　　第二个要避开的，是“确诊即赔”的错误认知。

　　买保险时，销售肯定拍着胸脯跟你说“这个产品能保100种大病，得病立马就能赔……”

　　你反正也不懂，一听保障那么多，稀里糊涂的就买了。

　　但重疾险的赔付真有这么简单吗？

　　我之前有个朋友，出事截肢了右腿，以为买了重疾险就肯定能赔。

　　可大家猜猜保单条款上是怎么写的:

　　看明白了吗，合同写的很清楚，要两腿同时截肢的情况下，才能进行理赔，他显然不符合条件。

　　你说这多气人啊，谁能想到赔与不赔还有这么多门道。

　　还有些产品，销售推销时跟你说的明明白白，一旦出现脑中风就能赔。

　　但你知道保单合同上是怎么规定的吗，

　　崩不崩溃？单单只是脑中风还不行，得遗留了一系列后遗症才能赔。

　　还有一个更让人惊讶的，你通常以为重度昏迷也有的赔，但保险条款里可不这么说。

　　其实类似的情况还多着呢，这些“奇葩”标准，谁买保险时能想的到？

　　第三个容易踩坑的地方，是观察期内出险的问题。

　　可能很多人不知道，我们买了保险，在合同生效后还需要度过一个观察期的，一般为90-180天不等。

　　如果在这段时间内患上重大疾病的话，保险公司也是不赔钱的。

　　看到这可能有的人会感慨：原来那么多情况都会拿不到赔偿，那是不是让业务员介绍的详细些，就能避免掉坑了呢？

　　大家别急，不妨先看看保险公司为什么会把游戏规则定成这样，再找解决办法吧。

　　 04 

　　保险条款中为什么会有那么多坑？

　　你拿出保单，把每个条款都仔细看看，就会明白这其中的猫腻了。

　　其实保险公司拒绝赔付的情况，恰恰就是风险概率最高的地方。

　　比如我朋友小徐被拒赔这事，正因为很多冠心病患者都选择介入疗法，拒绝开胸手术，所以平安福就规定说介入手术不赔。

　　要明白，精算师进行产品设计时，是要对风险概率进行测算的，哪里风险高，他们就避开哪里。

　　要是什么风险都覆盖的话，保费一定会贵的买不起，那他们的产品还怎么出售呢？

　　而保险销售人员为了促成交易，当然也是挑优点跟你说，那些潜在的陷阱，他们怎么会提。

　　只有等你出事索赔时才发现，原来这么多情况都是没有赔偿的，这份保险白买了！

　　所以啊，要想彻底排除被拒赔的风险，关键还得从自身把关。

　　如果买保险时认清自己的保障需求，并且将健康情况如实告知、对保险条款进行充分的了解，那被拒赔的悲剧就不会发生了。

　　其实今天聊那么多，我并不是让大家害怕保险，或者不买保险。

　　相反，正因为保险太重要了，我才不希望当意外来临时，你才发现手上的保险发挥不了作用。

　　当然，不同的产品保险条款也不太一样，建议大家还是认真仔细的看看保单合同，避免被忽悠。