国人社保负担加重，社保真比商业保险便宜吗？

最近，一场追缴社保的行动正在各地展开。据传，黑龙江一家企业被责成补缴十年社保费约200亿元，在网络引发轩然大波，同时也引起了许多中小企业和职工的焦虑。从2019年起，社保扣缴费用将全部转为税务部门征收。与社保管理部门相比，税务部门掌握企业与职工所有真实收入信息，所以中小企业的社保支出将会明显增长。

事实上，社保费由谁征收并不是关键，而是社保费率原本就非常高。根据社保部门统计，全国35座主要城市中，社保综合费率在40%以上的城市有11个，占35个大中城市的1/3左右，这还不包括未纳入统计的住房公积金支出。如加上公积金，国内五险一金的总缴费费率高达43%，而发达国家美国仅为13.65%。这意味着，月入万元的职工，扣除五险一金后实际到手仅有7457元，而企业实际支出却高达14300元。

那么，已经缴纳的社保性价比到底如何呢？据了解，大多数人认为自己在单位缴纳的社保保费更便宜，也通常是用来拒绝商业保险的借口。但实际上社保保费并不便宜，我们以社保中的职工医疗险保费来算一笔账，便一目了然：

一名30岁的男职工在企业月入10000元。每月医保个人扣费2% 为200元，单位扣费8%为800元。因为个人扣费进入医保账户可以用于门诊、药店消费，为公平起见我们不纳入保费支出。单位每年累计为9600元，这一笔支出是单位缴纳给社保局的，所以职工通常感觉不出来这笔成本（感恩下你的单位吧） 。

这9600元拿来缴纳医保，社保提供的保障有：限额12万、按比例报销的医疗险。进口药、进口医疗器材需自费，部分药品和检查项目按比例自费。需注意的是，这笔9600元的医保费用需每年缴纳，直到60岁退休为止。如果因为较严重的疾病，被单位认定为无法继续工作解雇的，这份医保将自动断缴，不再享受医保待遇。

如果这9600元拿去给这个30岁的职工购买商业保险，他完全可以投保一份重疾险并附加一份高端住院医疗险，且他的重疾险只需缴纳20年即可，保障可以到终身。而高端住院医疗险，可以做到0免赔、无任何自费且保证续保，保费每年不过1000多元。

两者一对比后，其性价比不言而喻。从实际成本看，社保的医保保费并不便宜。

当然，有人会说社保的医保是不追溯既往病史的，可以带病投保，这一点商业保险确实无法比拟。然而，现在单位在每一个员工入职前都会进行体检，带病入职缴纳社保的可能性已经很低了。即便侥幸通过体检，后期病情严重被发现，单位还是可以按劳动合同法，2年后就提出解雇的。