自由职业者参加哪种养老保险最划算？

大家知道，我国基本医疗保险制度分为两种：城镇职工养老保险、城乡居民养老保险，分别适用于上班族和无业人员，两种保险制度的待遇、适用人群前面的文章我们讨论过，这里就不多罗嗦，不懂的朋友可以去翻一翻我前面的文章。

自由职业者比较尴尬，这类人群参加哪种养老保险最划算？网上有不少介绍的，但是总的来说，都不准确，有的甚至错的离谱，下面给大家算一算账，并给出建议，大家自己把握。

一、参加城镇职工养老保险

先看上班族是怎么缴的：单位：按月缴纳工资额的20%，进入统筹账户；职工：按月缴工资额的8%，进入个人账户。

自由职业者缴费比例比上班族略低，各省不一，一般为当地平均工资额的20%左右，有的省份也分上中下三档，由自由职业者自愿选择缴纳，但是不管选择哪个档次，缴费水平都比上班族略低，退休后享受养老金的水平也略低。

重点是，自由职业者缴纳的、当地平均工资额20%左右的保险费，其中12%进统筹账户，8%进个人账户。

这就厉害了，这12%就处于高度的不确定状态，你能不能拿的回来真不好说。

1、如果说，你吭哧吭哧，好不容易交个20年，结果还没到退休或者刚退休没几年就意外去世了，那么，只有8%那部分个人账户你的孩子可以继承，其他的大头部分都被统筹了。

2、如果说，你吭哧吭哧，好不容易交个20年，然后退休了拿了10年左右养老金，那么，你拿到手的可能是相当于你缴的金额。

那么为什么上班族都缴职工养老保险？因为单位没有选择，单位是强制缴纳，个人缴纳8%的部分完全进入个人账户，可继承，不存在风险。

简单点说，自由职业者参加职工养老保险，只有高寿，才有可能拿回自己缴纳的全部金额，才有可能占一把国家的便宜。但是即使是能活百岁高龄，也不建议参加职工养老保险，因为有居民养老保险，这个更划算。

二、参加城乡居民养老保险

先看缴费：按年缴纳，从100元/年-2000元/年共12个档次供选择，国家给予补助，选的档次越高，补助越高，并且，个人缴的加上国家补助的，全进入个人账户，可继承，无风险。

再看养老金计算公式：

月养老金=基础养老金+个人账户总额÷139

个人账户总额=个人缴费+政府补贴+集体补助+社会和个人资助+上述金额产生的利息；

其中，基础养老金部分，国家提供。个人账户部分包括自己缴纳的保险费和各种补助。从公式可以看出，参加居民养老保险，个人缴费完全无风险。一旦退休拿养老金，就是蓐羊毛的开始。

有同志说，职工养老的待遇水平高，对上班族来说是这样，反正统筹部分是国家强制单位缴纳的，到不了个人手上；但是对自由职业者来说，待遇水平高但拿的是自己的钱......

居民养老的待遇水平略低，如果按最高档次，从20岁交到60岁，个人负担不重，养老金也还是相当可观，特别是近几年，城乡居民保险金上调幅度很大，大部分地区涨幅在50%以上，并且将来，两种保险的差距只会缩小不会扩大。

三、两种养老保险和医保的关系

养老两种，医保也两种。

职工养老+职工医保是捆绑征收缴纳，居民养老、居民医保都是自愿购买。

有的同志觉得职工医保报销比例高，为了享受职工医保而捆绑参加职工养老，其实完全没必要。根据国务院的文精神，今后居民医保的平均报销比例要提高到75%，比职工医保平均80%的报销比例少不了多少。